Konut Kredisi Başvurusu Öncesi Kontrol Listesi
Kredi notundan ekspertiz değerine, gelir belgesinden masraf kalemlerine — başvurudan önce hazırlanması gerekenler ve reddedilme sebepleri.
Konut kredisi başvurusu, hazırlıksız yapıldığında hem zaman kaybettirir hem de gereksiz yere kredi notunuza dokunur. Aşağıdaki liste, başvurudan önce tamamlanması gerekenleri toplar.
1. Kredi notunuzu öğrenin
Findeks üzerinden kendi notunuzu sorgulayabilirsiniz. Notunuz düşükse başvurudan önce şunları yapın:
- Gecikmiş kredi kartı ve kredi ödemelerini kapatın
- Kredi kartı limit kullanım oranınızı düşürün (limitin tamamına yakınını kullanmak notu düşürür)
- Kısa sürede birden çok bankaya başvurmaktan kaçının
Notun toparlanması birkaç ay sürer; bu yüzden ev aramaya başlamadan önce bakılması gereken ilk şeydir.
2. Ne kadar kredi kullanabileceğinizi hesaplayın
İki sınır vardır:
- Kredi/değer oranı: Banka, konutun ekspertiz değeri üzerinden belirli bir orana kadar kredi verir. Dikkat: satış bedeli değil, ekspertiz değeri esas alınır. İkisi farklıysa aradaki farkı peşin ödemeniz gerekir.
- Gelir/taksit oranı: Aylık taksit, belgelenebilir gelirinizin belirli bir oranını aşamaz. Mevcut kredi ve kredi kartı borçlarınız da bu hesaba girer.
3. Gelirinizi belgelenebilir hâle getirin
- Ücretli çalışan: Maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü
- Serbest çalışan / esnaf: Vergi levhası, gelir tablosu, banka hesap hareketleri
- Kira geliri: Kira sözleşmesi ve düzenli banka geçişleri
Elden alınan, banka hesabına yansımayan gelir bankada hesaba katılmaz.
4. Konutun krediye uygun olduğundan emin olun
Her taşınmaza kredi çıkmaz. Bankaların sık takıldığı noktalar:
- İskânı (yapı kullanma izni) olmayan yapılar
- Kat irtifakı/kat mülkiyeti kurulmamış taşınmazlar
- Hisseli tapu
- Tarla, bağ gibi vasfı konut olmayan taşınmazlar
- Çok yüksek yapı yaşı (bankaya göre değişir)
- Üzerinde haciz/şerh bulunan taşınmazlar
5. Masraf kalemlerini bütçeye ekleyin
Peşinatın yanında şu kalemler çıkar:
| Kalem | Kim öder |
|---|---|
| Tapu harcı | Alıcı ve satıcı (kanunen paylaşılır) |
| Döner sermaye | Alıcı |
| Ekspertiz ücreti | Alıcı |
| Kredi tahsis ücreti | Alıcı |
| DASK + konut sigortası | Alıcı |
| İpotek tesis ücreti | Alıcı |
Bu kalemlerin toplamı, hesapta unutulduğunda devir gününde sorun çıkaran tutara ulaşabilir.
6. Birden çok bankadan teklif alın
Faiz oranı kadar toplam geri ödeme ve masraf kalemleri de bankadan bankaya değişir. Karşılaştırmayı faiz üzerinden değil, "kaç TL geri ödeyeceğim" üzerinden yapın.
Başvuru neden reddedilir?
En sık nedenler: düşük kredi notu, belgelenemeyen gelir, gelire göre yüksek taksit, taşınmazın krediye uygun olmaması ve tapu kaydındaki şerhler. Bunların dördü başvurudan önce çözülebilir kalemlerdir.
Sonuç
Kredi süreci, hazırlığı yapılmışsa birkaç iş gününde sonuçlanır. Ev bakmaya başlamadan önce kredi notunuzu ve kullanabileceğiniz tutarı bilmek, bütçe dışı bir eve gönlünüzü kaptırmanızı da engeller.
Kredi sürecinde yönlendirme yapıyoruz: iletişim sayfamızdan ulaşın, hangi bankayla nasıl ilerleyeceğinizi birlikte planlayalım.